Spłacanie kredytu zgodnie z harmonogramem to obowiązek każdego kredytobiorcy. Nie wywiązywanie się z niego niesie ze sobą wiele konsekwencji. Możesz natomiast szybciej pozbyć się zobowiązania, jeśli pozwala na to Twój domowy budżet. Dowiedz się, w jaki sposób nadpłacać kredyt oraz kiedy jest to naprawdę opłacalne.
Na czym polega spłata kredytu przed terminem?
Umowy kredytowe są zawierane na określony czas. Do każdej z nich jest dołączany harmonogram wysokości oraz częstotliwości rat. Może jednak okazać się, że w Twoim domowym budżecie pojawi się więcej pieniędzy, co umożliwi pozbycie się zobowiązania przed terminem. Jest to możliwe zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Co prawda dla banków nie jest to korzystna opcja, gdyż oznacza to dla nich niższe zyski z odsetek. Przepisy prawa dopuszczają jednak takie rozwiązanie, co sprawia, że bank nie może odmówić klientowi spłaty zadłużenia przed terminem.
W przypadku kredytów gotówkowych kwestie związane z wcześniejszym zwróceniem zobowiązania są regulowane przepisami ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nimi kredytobiorca może spłacić kredyt przed terminem w całości lub w częściach. Nie jest potrzebna do tego zgoda banku.
Z kolei możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego regulują przepisy ustawy z 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W tym przypadku także nie trzeba ubiegać się o zgodę banku na takie działania. Należy natomiast ustalić z nim warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?
Wcześniejsza spłata kredytu pozwala pozbyć się zobowiązania przed terminem zawartym w umowie, dzięki czemu kredytobiorca nie musi się nim już martwić. Wpływa to także na poprawę jego wiarygodności kredytowej. W przypadku kredytu hipotecznego wiąże się to również z wykreśleniem hipoteki z ksiąg wieczystych, a więc z brakiem obciążeń na nieruchomości.
Jak już wiesz, wcześniejsza spłata zobowiązania nie jest korzystna dla banku, bo pozbawia go części zysków z odsetek. Ma on więc prawo naliczyć jednorazową prowizję za takie działanie – ale pod pewnymi warunkami. Dla kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową bank może zastrzec konieczność pokrycia rekompensaty za wcześniejszą spłatę całości lub części zobowiązania w okresie 36 miesięcy od zawarcia umowy.
A jak wygląda kwestia rekompensaty w przypadku kredytu gotówkowego? Prowizja może być naliczona jedynie wtedy, gdy wcześniejsza spłata przypada na okres stałego oprocentowania kredytu. Jednocześnie kwota, która została do spłaty w ciągu kolejnych 12 miesięcy, musi być wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Więcej wartościowych informacji na ten temat znajdziesz pod adresem: https://finanse.rankomat.pl/poradniki/jak-szybko-splacic-kredyt/.
Wcześniejsza spłata choćby części zobowiązania pozwala obniżyć wydatki związane nie tylko z odsetkami, ale i innymi opłatami. Bank musi także zwrócić część kosztów kredytu. Jeśli chcesz wiedzieć, jaka będzie szacunkowa kwota, skorzystaj z kalkulatora udostępnionego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Wcześniejsza spłata zobowiązania – co warto wiedzieć?
Nawet jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu w całości, to pomyśl o systematycznym nadpłacaniu zobowiązania. Polega to na wpłacaniu wyższych kwot niż te uwzględnione w harmonogramie. Takie działanie może dać następujące rezultaty:
- skrócenie okresu kredytowania – raty pozostaną na takim samym poziomie, ale umowa skończy się zdecydowanie szybciej,
- zmniejszenie wysokości rat – miesięczne zobowiązania będą niższe – zgodnie z nowym harmonogramem.
Bez względu na to, jaki rezultat wywoła wcześniejsza spłata, zawsze będzie on korzystny. W pierwszym przypadku Twoje zobowiązanie wobec banku wygaśnie zdecydowanie szybciej, co jednocześnie przełoży się na wyższą zdolność kredytową. Z kolei niższe raty będą mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.
Jak znaleźć najlepszy kredyt?
Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu, zapoznaj się z różnymi ofertami banków i wybierz taką, która najbardziej odpowiada Twoim potrzebom. Możesz to zrobić wygodnie i bez wychodzenia z domu, korzystając z porównywarki dostępnej pod adresem: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/. Dzięki niej sprawdzisz propozycje różnych banków i ocenisz, która oferta jest najlepsza.
Przede wszystkim uwzględnij ogólne koszty kredytu, analizując parametr, którym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Zawiera ona nie tylko oprocentowanie, ale także prowizje, dodatkowe opłaty czy marżę banku. RRSO jest zawsze podawane przy ofertach, a im niższy wskaźnik, tym bardziej atrakcyjna propozycja. Pamiętaj jednak, że ten parametr jest wiarygodny tylko wtedy, gdy porównujesz kredyty na taką samą kwotę oraz identyczny czas. Wcześniejsza spłata kredytu, zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego, to doskonałe rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy mają możliwość szybszego pozbycia się zobowiązania. Możesz to zrobić w całości lub poprzez nadpłacanie rat. Dzięki temu unikniesz kosztów odsetek i zwiększysz swoją zdolność kredytową.
